反腐浪潮中：银行排查大客户

导读

近期，多名业内人士称，为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险，其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排

近期，多名业内人士称，为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险，其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排查。对一些高风险客户，一经发现，在额度使用、贷款提取方面都会遭到限制，而且会被列入黑名单，不再增加授信或续贷。　　据第一财经报道，“就像排雷一样，事前把引信拆掉，尽量避免风险产生。即使出了问题，有足够的抵押物在手上，也有更大的缓冲余地。”中西部某银行高层对《第一财经》说，“大客户牵扯很多贷款，一旦失事，弄不好其中很多贷款就会成为坏账，而且我们不知道谁会失事。”他表示，虽然排查不能完全阻挠风险产生，但通过排查能及时发现风险，提早堵漏补缺。

近期，多名业内人士告知《第一财经》，为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险，其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排查。对一些高风险客户，一经发现，在额度使用、贷款提取方面都会遭到限制，而且会被列入黑名单，不再增加授信或续贷。　　排查大客户涉腐风险　　从今年7月开始，对大客户信贷潜伏风险进行全面排查，已成为上述中西部银行最为重要的风险管理内容。这项已进行两个多月的行动，时至今日依然没有结束。　　和以往不同，该行此次排查指向极其明确，排查对象基本针对该行贷款大客户，重点也放在企业或其负责人在发展过程中，可能存在非法经营或与腐败相干风险方面，而一般性经营风险只是排查次要内容。　　事情的起因是今年7月，在几近毫无征象的情况下，当地一家大型民营企业主要负责人突然被带走调查，数名政府官员卷入其中。　　企业仍在正常经营，主要负责人突然被调查，常常会令银行措手不及。而相对已暴露的风险，对大型企业及其负责人涉腐而引发风险的不确定性，成为银行更大的心病，也是对大客户信贷风险进行排查最主要的缘由。　　“谁会失事、什么时候失事、出多大的事，根本没办法提早判断，这才是最可怕的事。”上述中西部某银行高层对《第一财经》说，在难以预判大客户涉腐造成的贷款风险的情况下，唯一能做的就是提早排查。　　“其他银行有没有行动不知道，虽然我们行大客户暂时还没有谁失事，但我们行会查下去。”该高层称，由于具有不确定性，排查不分行业，而是按贷款范围顺次进行。　　实际上，中共10八大以来，在反腐中落马的大型企业主要负责人已屡见不鲜，其中亦不乏大型民营企业。截至目前，除国有企业，四川、山西、辽宁、黑龙江、广东等地已有多名民营企业负责人被调查，这已引发银行警惕。　　“大家多多少少都有所行动，我们圈子里头几天还在议论这个事情，不能说都在这么做，但已采取措施的银行也很多。”华南某银行中层对《第一财经》称，银行对可能涉腐而失事的大客户贷款进行排查，已非个别现象。　　“我们没有专门针对企业老板涉腐去做风险调查，不过在风险排查时，这是最重要的一类。”某大中型银行对公业务高层亦对《第一财经》表示，从今年年初以来，在排查经营风险的同时，该行也在不断推动大客户涉腐风险排查。　　而另外一家银行早在今年年初就下发文件，专门对民营企业存在的信贷风险进行全面排查，并要求提早做好风险防范化解措施。　　做实抵质押物　　与以往针对已产生风险或正在暴露的行业性风险排查不同，针对可能涉腐的大客户信贷风险进行的排查，具有更多的堵漏补缺的意味。　　由于这些大企业还没有产生风险或仍在正常经营，银行的排查相对谨慎，可用手段也较为有限。而在具体排查内容上，各家银行也有所差异。　　据上述中西部某银行高层对《第一财经》介绍，该行目前主要排查企业基本情况、对外投融资、生产经营、财务状况等主要情况，并将调查内容构成量化结果；另一方面则是重新调查评估抵质押物的价值。　　该高层告知本报，排查的目的是尽可能掌握风险点。作为预先防范手段，排查终了以后，重要措施是做实抵质押物，根据情况要求客户补充抵质押资产；对高风险客户，则不再增加授信。　　上述大中型银行排查侧重点则放在企业背景上。该行人士说，除经营和财务状况，该行重点排查企业及其老板发家进程，并据此划分为依托政府背景发展、市场化发展等不同类型。“虽然都是大企业，是不是依托靠特殊关系和背景，和市场化发展起来的，面临的情况肯定有很大不同。”　　该大中型银行人士对《第一财经》表示，对排查中发现的高风险客户，由于抽贷存在一定难度，现在银行一般会将其列入黑名单，存量贷款到期后不再续贷。而对还没有到期的贷款，则采取更加密集的贷款检查，并在额度提取、贷款使用等方面进行限制。　　“我觉得排查的做法是正确的，比客户出了问题后抽贷要强。”上述华南某银行中层对《第一财经》说，一旦企业经营出现问题，银行采取的措施就是抽贷。但在风险已产生的情况下，收回贷款会很困难。　　银行的耽忧　　虽然企业主要负责人或老板涉腐被查，对银行资产质量冲击还没有完全体现，但银行已对此忧心不已。　　“愈来愈多的企业老板被查，肯定要牵扯到银行贷款，虽然现在还没有产生严重影响，但我估计很快会成为银行的麻烦。”上述中西部某银行高层对《第一财经》称。　　而上述大中型银行人士称，这也不能一概而论，若企业管理水平较高，即使负责人被抓，企业也治疗白癜风要多少钱能继续保持。如果治理水平较差，老板被抓以后，经营很快就会堕入窘境。而一些民营企业特别如此，这也是部份银行排查民企贷款风险的1大缘由。　　但该人士也承认，大客户贷款范围通常较大，一旦老板被抓，加上调查时间较长，企业堕入窘境，贷款必将成为坏账，资金链很快就会断裂，在资产质量压力已很大的情况下，银行很难承受。“如果老板被带走几个月还回不来，银行不再贷款或抽贷，企业资金链和经营肯定要出问题。”　　而这些主要负责人或老板因涉腐被查的企业，都有一个共同点，在扩大进程中，普遍使用高杠杆融资，资产负债率较高。　　公然信息显示，近期实际控制人刘绍喜失联的宜华系，目前仅存续的信托融资总额就达12亿元，而宜华团体还分别为广东宜华、宜华地产[0.00资金研报]提供了9.5亿元、2亿元担保，刘绍喜夫妻个人则为广东宜华、宜华地产提供了11亿元担保。　　主要负责人被查后，企业堕入窘境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭阳原市委书记陈弘平行贿，广东创鸿团体董事长黄鸿明被带走调查，该公司经营也变得寸步难行，资金链断裂、机构进场清算等传闻时有传出。目前，该公司已被托管，广州、佛山等地多个项目也已出售。　　今年8月公布于中国裁判文书的揭阳中级法院一份裁定书显示，创鸿团体自称，由于尽人皆知的缘由，黄鸿明被采取强制措施限制人身自由后，该公司资金链已断裂。　　四川富豪刘汉涉黑被捕后，其名下企业已出现贷款逾期。据绵阳中级法院今年7月15日的一份判决书，2013年2月，汉龙高速曾向绵阳商业银行贷款6000万元，期限为12个月。但借款到期后，汉龙高速未能如期还款，利息也只支付到2013年7月，绵阳商业银行为此向法院起诉汉龙高速。　　“对大银行来讲，几亿或几十亿的贷款坏掉了，还承受北京国际白癜风医院得了，但小银行一年的利润也就一二十个亿，拿甚么去补这个窟窿？”上述华南某银行中层对《第一财经》说。